博海拾贝 文摘 快要当老赖了,还有救吗?

快要当老赖了,还有救吗?

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有个很意外的事,之前一个朋友借走我两万块一直没还。后来就接到了催贷电话,原来他因为赌博到处借钱撸小贷,欠了一屁股钱,跑路了。小贷公司开始炸通信录,炸到我这里来了。

然后这哥们就彻底消失了,我都不指望要了。

这不过了好几年,前段时间又把钱还了。我非常纳闷他这种情况怎么赚到钱的。稍微了解了下,说是他当了老赖之后,主业送外卖。同时有丰富的债务管理经验,利用这部分经验赚了些钱。

比如你欠了银行一屁股钱,天天还在利滚利,你实在是还不上,他可以教你给银行打电话,协商“停息挂账”,也就是承诺还本金,利息银行不要了。这主要是个信息差,一旦银行相信你没还款能力,他们只想要回本金。信用卡、网贷什么的,都是这样。

他如今小有名气,竟然赚到了一些,赚到钱之后想好好做人,就把以前亲戚朋友的钱先还上了。

这样乍一看,好像确实是个双赢:

你能基本正常地过日子了,不至于像网上的一些老赖,被迫和以前的生活圈脱离,在社会边缘躺平。如果运气好,一不小心咸鱼翻身,到时候恢复征信重新做人。

对金融机构来说,也可以避免更多的损失。债务能全收回来当然最好,但如果真的收不回来,能收回多少算多少。金融机构最不想把你逼到破罐子破摔。

我今天聊聊这个。债务问题极为复杂,作为非专业人士,我只懂点皮毛,说得肯定有很多不全面的,大家见谅。欢迎业内或有经历的小伙伴补充。

对于债务,老话“杀人偿命,欠债还钱,天经地义”。但同时还有一句老话“要钱没有,要命一条,你看着办。”

两句话成了悖论。

债务处理过程中,经过各种软硬兼施的要账。对方实在没那么多钱的时候,很多人可能有个自然而然的想法,所谓“欠三千不如现八百”,能拿到一点是一点。

拿到之后,倒也不是说一笔勾销,还是欠着。只是不再紧逼着要罢了。

事情到了这里,其实难免有两个悖论:就是债务人到底是真没钱,还是有钱故意赖着不给。双方站在自己的角度,会有不同的认识。

咱们举俩例子。

近的就是计算单位“一爽”的原型郑爽。在一起合同纠纷中,她被判决支付9050万债务。但公告中也说了,法院穷尽调查措施,没有发现可以执行的资产,所以只能终止执行程序。

很多人问这笔账后续怎么办?按照法律拿她真没啥办法。

如果能找出她隐瞒的资产,不但可以执行,还可以增加罚款,甚至以“拒不执行判决罪”判刑。可找不到的话,那就没招了。反正比较魔幻的是,郑爽现在是老赖了。

法院要照章办事,又不是《狂飙》里的唐小龙,把人拉去连续献血,或者用更极端的方式要债。

与此对应的,就是曾经震惊全国的“辱母案”,这又是另外一个极端了。

案情其实很简单:企业经营困难,银行的贷款无法结清,正规渠道获得资金的路子堵死了。于是找私人借钱,利息高达每月10%。注意下是“月息”,每个月10%,一年也不是120%,而是300%,因为每个月的利息也要产生利息。

经常借高利贷的小伙伴都明白,这种利息最多拿来两三个月周转,一旦时间长了必然出大问题。

“辱母案”那次也是这样,利息很快榨干了企业资金,于是又抵押了房产。放债人当日带了十几个打手来,目的就是强迫过户。

爆发冲突后多次报警,警察说“债务纠纷属于民事纠纷,解决不了你们去法院”就离开了。放债人心里有了底。各种暴力侮辱手段逼迫,欠款人的儿子逼急眼了,抄起水果刀乱砍。结果杀了一个,重伤两个轻伤一个。

事情到这里还只是问题第一次扩大。后续法院判决伤人者无期,对暴力催收和高利贷却不做处理。这下把事情彻底捅大了,当时国内P2P和小贷正是高潮期,判决一出,“新金融”从业者喜大普奔,到处转发给借了他们钱的人看。

如此判决,引起全国关注,最高检直接介入。

山东高院的二审来了个大转弯:伤人者判定正当防卫过当,判刑五年。放债人以组织黑社会等多罪判刑25年,手下9人从两年半到20年不等。当时处理不积极的警察和领导,全部清理出队伍。

这事也可以看作一个转折点,相当于有了“司法判例”,今后再暴力催收,被人砍死可能也是这个判决,暴力催收那群人一下子歇菜了。毕竟大家上门去干那些缺德事,主要还是为了赚钱,搭上命可就亏了。

正是因为借款人情况的复杂。国内正规金融机构,对于债务的处理都非常谨慎,尽量在内部处理,不把债务转包。

一方面怕有人买了这笔账,会以银行的名义,使用过激手段催收,以求获得超额利润。因为回收率太低,很多债务转包折扣非常大。

国内消费金融公司资产包拍卖,常年在一折以下。今年2月28日,某消金公司转让27亿元个人不良贷款,起始价已经到了0.25折。也就是100块钱的贷款转让,只能卖2块5。

大家想想,你花了25万,从金融机构那里买了1000万的债务合约,只要从欠钱的那群人手里榨出30万你就赚了。所以现在有不少公司在做这个业务。

说到这里,大家就懂了为啥能商量了。你欠了某网贷平台一万块,网贷平台觉得要不回来了,就250卖给了催贷公司。催贷公司找你协商,你如果懂其中的门道,直接说给一千块,催贷公司可能就同意债务清偿了。今后再不骚扰你了,但征信不一定能恢复。

可能有小伙伴不知道啥是“消费金融公司”,这个比较复杂。也就是前些年混乱的小贷后来不是结束了嘛,剩下了一些,主要有31家。这些网贷公司并不小,而且也是“牌照业务”,你想做也做不了。他们放款一般资质审核比较松,但是利息非常非常高,高利率就是高风险,已经在防着你不还钱了。

如果你向这些公司贷了款,甚至你被这些公司查了征信,银行也是能看到的,就不太愿意借钱给你了。

这里要多说一句,大家不要随便去玩那些网贷平台,就算不借,也不要玩。这就得说我周围发生的一件事了,一个小伙伴需要五十来万,他就去各个平台都查了一遍自己能贷多少,查完之后发现利息太高了,动不动8%。

于是又去线下银行信贷部问了下,大银行说他资质不错,利息只需要4%左右。不过信贷经理看完他的征信下边一大堆网贷查询记录,说大银行办不了了,而且利息得上浮,平白无故得多花万把来块钱。

所以说银行也纠结,要不回来的钱,自己承担损失不甘心,如果把债务卖给催债公司,又怕有不好影响。所以银行对抵押物特别上头,那些消费贷什么的,审查资质也非常非常严格,一般都是查社保和公积金,跟网贷公司完全不是一码事。

可能有小伙伴不知道,你如果欠了别人钱,不管是银行或者小贷,或者干脆就是你周围的人,死活还不上,这个算“经济纠纷”,是不用去坐牢的。只有那些有还款能力却不还,还被人抓到了证据,比如在朋友圈胡吃海塞,这才会被抓去拘留,现实里这种极少极少。

我以前理解不了这种情况,欠债不还还有理了?

后来慢慢有点理解了,因为钱是你借出去的啊,你不借不就没事了?现实里除了朋友之间借钱,大部分都是有利息的,法律上假设你是深入了解了风险做出了决策,收益和风险并存,所以一般不会让坐牢什么的。自己做的决策,自己得承担损失。

如果小伙伴出现了还款问题,一般对方会如何处理呢?现实生活中,咱们一般面临的就是这么几种:

房贷,信用卡和小贷。这又对应三个主力人群。

中年人承担的是房贷;

大学生和年轻白领是信用卡;

其他社会青年容易碰网贷。

咱们一个一个聊。

一个很受关注的话题就是房子下跌,会引发大规模停贷吗?

观察日本和美国,影响停贷的不是房价下跌,是就业率。日本从高位跌下来后,除了他们的一线城市,绝大部分城市都没回到历史高位,不过日本人还是咬牙把钱还完了。

那房价下跌会影响啥呢?

影响消费。你想想,你买了套房,200万,欠了100万贷款,它现在只值100万了,相当于你之前攒的钱付首付,现在已经赔没了。尽管房子你是自己住,但所有人第一反应就是自己多年积蓄打水漂了,想尽快还完钱重新攒钱,消费就被挤压了。

房子在全世界都有个“存款账户”的心态。日本过去三十年,就是这么个状态,房价跌了后,大家觉得自己多年积蓄没了,只想压缩开支尽快还钱。

很重要的一个原因就是房贷主力是中产阶级们,他们脱离不了社会的金融体系,所以不到万不得已,是绝对不会停供的。

从现在有些地方的情况来看,已经跌掉了50%以上,一些楼盘跌掉70%,绝大部分人首付已经跌没了,依旧在努力偿还。这就是为啥说中产阶级很重要,是社会稳定的重要基石。

那要是实在还不上呢?

各地流程不太一样,不过一般是银行经理先给你打电话,还不上就是银行催收部门,还是还不上,银行就会向法院起诉,这种毫无疑问你会败诉,接下来就是三件套:

上征信;

冻结所有名下资产;

拍卖房产。

而且大家注意下,房子被拍卖了,不是说就没事了,如果拍卖后的钱不够还银行的贷款,那你还继续欠银行钱。多说一句,银行向法院起诉你,起诉产生的乱七八糟费用,比如律师费起诉费也是你来还。

房子被拍卖,一般来讲肯定会欠银行钱。因为房子如果能卖个好价钱,你早就卖了。

所以断贷那些人一般都会先离婚,防止两口子都被执行了。

那接下来怎么办?接下来就慢慢还呗,高铁飞机别想坐了,正常出境流程也走不通了。等啥时候还完了,就清征信,他们把这个称为“上岸”。

接下来就是信用卡。

信用卡主力一般都是大学生和小年轻,经常迷恋什么东西,男孩喜欢电子产品,女孩喜欢各种包包,一直刷卡买,越陷越深,最后还不上了。

大学生的话,直接找家长一般能解决。绝大部分孩子们都是不敢跟家里说,最后利息越滚越大,其实很多时候,你觉得天大的事,可能在家长眼里并不是啥大事。当然了,如果一直滚下去,可能就成大事了。

如果还不上呢?

这就有一堆复杂的流程,比如你想让银行少要点利息,想重新协商分期,银行肯定会毫不迟疑地拒绝你。

这时候你就得去打一些相关的投诉电话,好像是银监会,说你确实困难,银行催贷对你和家人的身心健康造成了巨大的影响。投诉完一般银行就会跟你重新协商,其实也不是他们要故意为难你,大家都是打工人,都在走流程。

具体做法网上也有很多,大家可以搜一下,最好找过来人问问,这也是个磨人且焦虑的过程,需要提供大量的证明材料。

如果实在是还不上,银行催收了一段时间,各种狠话也都说了,发现没啥用,你应该是真还不上。这时候利息也不涨了,征信上会显示成“呆账”,这个债务肯定要比你去协商高得多。

那会扣你其他卡里的钱吗?

这倒不会,除非信用卡关联卡。

道理也不复杂,你们银行借出去的钱要不回来,跟我们银行有啥关系?甚至同一个银行,银行卡和信用卡也不是同一个部门。

但是如果银行去法院起诉,法院判决后强制执行,你其他卡里的钱也会被划去还债。不过起诉是有成本的,为了房贷起诉还值当,可以没收房子去拍卖。

为了信用卡那一两万确实不值,而且可能发现起诉完了依旧要不到钱,那就亏大了。所以这些年主流做法就是直接记成呆账不管了,但是欠款人的征信也毁了,今后在银行那里基本就是个“死人”了。

最后就是小贷,撸小贷断供的,主要是那些基层精神小伙和精神小妹。这些年有个很不好的情况,大家可以去了解下那些没上大学就出去打工的,绝大部分征信都因为撸小贷撸坏了,所以他们普遍有种破罐子破摔的心态。

一般来讲,网贷公司的利息都是非常非常高的,他们本来就把“违约率”给算进去了。就好像开超市,本来就把一部分被偷的东西算进“固定成本”了。

叠加这些年国家重拳出击,线下催收是很少了,一般就是打电话骚扰。这个很容易避开,很多小年轻本来就是流动办公,换手机号比换城市还勤。上半年在惠州打螺丝,下半年在昆山送快递,过完年又去了苏州工业园,催贷公司也不太好找到他们。

退一万步讲,不让坐飞机高铁,反正他们平时也不咋坐。限制了高消费,就更搞笑了,最高的消费就是买个手机。

而且这些网贷公司有的是上征信的,有的不上。可能有个问题大家比较关注,如果你借钱的网贷公司倒闭了,接下来会怎么办?

网上说是公司倒闭前,会把你的债务打包卖给另一家公司。不过现实里我问了几个老哥,都说是倒闭了就没了,也没上征信。这里只是讲讲我的所见,大家千万不要去试。

最后说一个这些年已经很少见,但是依旧存在的东西,就是高利贷。

这个很容易和网贷混淆,其实完全不是一码事。网贷你一般借不到多少钱,万把来块算多的,这点钱只够电话骚扰。

小地方经常出现你急需一大笔钱“过桥”,这种就很容易找到本地高利贷。

如果还不上,他们可不是银行。银行是按照法律办事的,明知道你把财产转移了也拿你没办法。那些本地高利贷可不管你这个,会想尽办法把钱榨出来,知道唐小龙为啥被人叫“刀哥”不?

你说可以去告他们不?

也可以,不过很难了,因为需要证据什么的,比如经常提到的关了狗笼子,没有拍到监控,他也没法去告。合同也没啥问题,上边不会写上年利率300%。你想借10万,人家直接写上你借了30万,然后打款给你30万,你麻利给退回去现金20万,这样人家法律上是完全合理合法的。这种要比欠银行难搞得多,真的是“人死债才能消”,怎么可能让你轻松去做老赖。

写到这里不准备往下写了,想说一句,幸福真的是比出来的。咱们现在每天乏味的生活,可能在那些深陷债务的人眼里跟天堂似的。

这也告诉我们,没事别欠债,欠了钱也要尽快去还钱,吃一堑长一智,今后不要再犯相同错误了。做事一定要在能力范围内,不要随便承担自己承担不了的风险,更重要的是,不要随便给别人担保,再怎么亲近的人都不行。

本文来自微信公众号:九边 (ID:ertoumu893),作者:九边

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