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破产人生—普通人的失败

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事情是这样的,2021年3月,我国开始尝试实施个人破产制度。

P.S. 下文简称「个破」。

中国尝试新事物的一般路径是先画个圈做试点,边干边改,发现问题,总结经验。效果好,全国推广。效果差,代价可控。

个人破产制度的第一个块试验田是深圳,如今已经实施了一年半有余,处理的个人破产案超过千件,积累了大量样本。本文旨在和大家分享深圳总结出的个人破产共性,以及几个典型案例。

2 个人破产,一定是因为债务还不起了。

那么债务何来?深圳破产法庭庭长曹启选经手了超千件个案后总结:导致个人破产的债务主要包括信用卡贷、小额平台贷、银行经营贷、民间借贷。申请破产的案件中,78%涉及信用卡借款,这是债务人最想免除的债务。

数据有些反直觉,难道个人破产主要是因为信用卡还不起了?深究其原因,主要有两点:一来小老板也不傻,能借信用卡谁愿意抵押房子,所以现实中的小老板和个体户主要借消费贷、小额贷这些无需抵押的钱。二来,这类贷款一旦违约,罚息和利滚利会快速放大债务。

个人破产制度的初衷是帮助诚信债务人经济再生,但刚推出时还是颇受微词,大家普遍担心破产保护期间,债主的博弈空间被压缩到最小,欠债的人过几年苦日子就无债一身轻了,这其中可操作性空间太多了,容易作恶。

法院当然知道社会的担心,所以在受理时主要处理那些因为生产经营、生活消费而破产的申请。而对于赌博、犯罪、侵权、投机、奢侈消费而破产的申请,法院一般能缓则缓,处理时也更加严格审慎。

另外,我们普遍认为「破产后无债一身轻」,这种情况的准确定义是清算。除此之外,个破还有两种情况:一个叫重整,说白了,债主让一步,给个台阶下,利息少一些,还款时间也给延长一些。另一种叫和解,大家商量一个方案出来,最后债主同意。

以上三种情况中,法院的优先倾向其实是重整,这样既纾困了欠债人,又保护了债主的利益。

和解看起来很美好,但债主大部分都是金融机构,有内部规范,也强势,不太容易达成。

当然了,大部分欠债人最想要的一般还是清算,无债一身轻。

也有很多欠债人是有赚钱能力的,也想还钱,他们希望债主能别催债了,另外利息方面给个台阶下,给人家留个喘息空间,这种情况法院一般都尽力往重整的方向引导。

对于恶意逃废债、躺平摆烂、提前转移资产的,法院肯定会严查严打,而且未来还会推动对破产欺诈的人追究法律责任

6 深圳试点至今,曹启选庭长给了一个大概的个人破产画像:

6 深圳试点至今,曹启选庭长给了一个大概的个人破产画像:

76%的申请人处于30至50岁的青壮年时期,80%的负债原因是生产经营和生活消费,53%的申请人负债在100万元以下,59%的申请人资产在10万元以下,55%有固定工作和收入。个人破产债务人整体呈现出主体为有工作能力或者一定资产、能够从银行获得授信但是遭遇了财务失败、处于债务危机的社会主流人群。
《个人破产制度先行先试中的实践示范与体系构建》曹启选等

行了,铺垫了这么多,来看几个案例!

单亲妈妈,生意失败负债480万,卖房还了260万,申请破产时还欠140万,全部财产收走还债。三年内,银行账户每月只留3787.5元作为必要生活开支,其余收入全部划走还债,3年后豁免全部债务。这位女士也是大陆首位破产人。

老胡,2020年10月通过招行e招贷借款14万买卡车跑运输,除去高速费和油钱,每月毛利6万,收入还行。2021年5月进入淡季,收入减少,运费降低,油价上涨,收入不够还贷款和司机工资。无奈通过各种互联网金融平台又借了20多万用于日常周转,后来遭遇车祸,修车+受伤,无法工作,违约了。目前跑滴滴,月赚8千。

法院引导重整:总债务28万,打八折,5年还款22.8万,月还3700。

一对夫妇,小老板,做石灰加工,有设备,有员工数十人。2016年公司向银行贷款1000万,抵押3套房子+8名家人签担保。违约后,三套房子被拍卖,还欠银行502万。夫妻二人均有正式工作,年入40万。

法院引导重整:名下全部资产收走,分5年再还款137.4万,金融机构优先,私人债务劣后。

10 一对夫妇,2019年创业开驾校,2020年疫情被困湖北老家,后受疫情影响,学员减少,场地租金断缴,学员欠费,不到一年就撑不住了,共欠债83万元,申请破产重整。

11 小伙子2014年研究生毕业,月薪2千。2015年考入深圳街道办,月薪5千。期间给父母翻新老房子,贷款10万。想和女友结婚,丈母娘要求房子,又贷款买房,总负债达到100万元。利息大于工资,以贷还贷,女友分手,卖房还债,不想利滚利已经到了180万。卖房款抵掉110万,仍负债80万,利滚利至今又欠150余万。工作8年,如今年入15万,有车无房,申请破产重整。

12 股民庞某,2015年牛市30万本金入市,后从银行借款160万加仓,2015年6月15日亏损,2017年经网友推荐开始炒期货,年底累计亏损182万。一通操作猛如虎,至今股票和期货累计亏损320万。申请破产清算,股民总是很搞笑…

13 普通职员小戴,2019年,朋友以她的名义向私人借款450万去炒房,没涨,走法拍,评估价309万,流拍。450万借款的年息是24%,如今利息高达287万。小戴银行账户被冻结,靠网贷、信用卡、私人借款度日,目前总负债775万。名下两套房309万,月薪7500元,申请破产重整。感觉遇到杀猪盘了…

14 一个连续创业的深圳老哥,先后做了三家公司,由于种种原因,均以失败告终,自己也欠下了80多万元的债务。疫情期间,先是母亲罹患重疾住院,看病花了30多万。接着女儿出生,先天唇腭裂,雪上加霜,老哥不堪重负,申请破产清算。

15 相信大家看完都会挺感慨的,但这还只是过去2年发生在深圳的故事,放到全国,又有多少发生在我们身边,却不为人知的普通又失败的人生呢…

来源:老钱日日谈 微信号:tobeoldmoney

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