博海拾贝

老龄化,是比地产更大的一只灰犀牛

image

@金融民工杨师傅:老龄化,是比地产更大的一只灰犀牛。

未来代际保障缺口显著后,问题会进一步现实化,会真正出现,你看到它,它撞过来,你躲不过的感觉。

中年失业率预期增加,即将来临的延迟退休,对特定群体会构成双重夹击,这类个体来说,灰犀牛的感受也会更近。

系统很重视,但是各国经验看办法也有限,个体也要想办法。

1、储蓄是肯定要的,少花点,当然大家都少花了消费就不行,一些过度消费借贷消费适当克制吧。

2、投资必要,但是各种坑,大家目标是简单的,但符合养老范式的投资模式,大多数人听了就没兴趣。骗子确实也多,跟养老这个关键词关联的骗局惊人的多。

3、买楼(不动产)收租,这个大多数人实力不够,另外这个事跟人口结构变化的风险是同步的。

4、职业技能增加,很多人想弄些副业,增加些收入来源,提升职业期间收入的稳定性。比如学做自媒体,靠吹牛赚钱,这个越来越卷。

其实也可以学当护工,这个在日本比较多呢,七十岁照顾九十岁的,然后等自己八十多岁再靠六七十岁的照顾,循环养老。

5、养儿(女)防老,构筑家庭人口红利。这个成本高,需要当期投入,远期不确定,这个事我也不讲太多了,上次讲到一大堆女粉丝脱粉,还有人硬冤枉人家大鲁省是我老家。

6、编辑一下,补充一个更常见的解决方案,靠考试进体制内,凭借职业稳定性和今天的差异化政策两大优势来解决未来问题,当然这两个优势未来的持续性也要打折扣的。 我自己,当年是考过了帝都公务员考试,实习了两周后来拒了(好像今天四字弟弟也干了这事),我爸生气的在家睡了一天不吃饭……

……

其实我的建议,上面这些事可以都考虑考虑。

投资这个方向再多说两句。

目前是系统很重视,试点开始,但是公众参与兴趣很有限。

未来,现实事件普遍之后,大家会更加重视,比如以较低标准缴纳社保的60、70后退休晒出退休工资单,比如延迟退休方案真正落地后。养老问题的重视程度会不断上升。

我觉得,什么第二支柱,第三支柱,即使没有那些政策优惠,个体也有必要规划参与。有一些税收相关的优惠,相当于投资有增强收益,是个锦上添花的事。

年轻时候,哪怕以养老为目的,也可以风险偏好稍微高一些,越接近退休,风险偏好越降低,这也是海外通行的模式,也是目前一些国内试点的养老目标产品的模式。

有时候还有更特殊的场景,比如大厂员工,老担心中年失业,那么养老目标投资的风险偏好变化,就更复杂,要考虑职业周期、退休周期的错位。

费率(被套路)、自己弱鸡(投资行为偏差)、委托的管理人弱鸡(长期干不到平均水平),是投资这个事搞不定的几个原因。

少部分聪明的自己搞定这个问题;一些人通过信任以某些服务方式一定程度上解决这个问题;大多数人无解;另外一部分人在寻找解决方案的路上进一步被收割。

信任的建立对各方成本都很高。

大家,都不容易。

@何夕:早点构建自己的养老金体系吧,因为等你老了之后:①你可能没办法指望很少的政府养老金,去支撑你的养老开销;②到时候必然延迟退休,你可能要很晚才能拿到养老金,拿到后面临问题①;③你可能还不到退休年龄(比如50多岁),就已经找不到什么像样的工作甚至找不到工作了。

退出移动版